Какой кредит выгоднее взять на покупку квартиры

Особенности решения вопросов с статье на тему: "Какой кредит выгоднее взять на покупку квартиры". Если в процессе прочтения появились дополнительные вопросы, то вы всегда можете обратиться к дежурному юристу.

Как взять кредит на покупку жилья под низкий процент

Одним из самых дорогостоящих приобретений является недвижимость. Неудивительно, что на покупку часто не хватает собственных финансовых ресурсов, и многие граждане вынуждены снимать квартиру. Используя кредит на покупку жилья, удается быстро решить жилищный вопрос, ежемесячно выплачивая банку часть долга с процентами. Поскольку договор оформляется на 10-20 лет, необходимо тщательно подобрать банк и программу кредитования, выбирая самый выгодный вариант.

Разновидности кредита на жилье

Все кредитные программы подразделяются на жилищные займы и нецелевые кредиты. Первые представлены займами для покупки квартиры или ипотекой. Вторые – не ограничивают клиента выбором цели для расходования банковских средств. Два вида программ имеют много сходств и различий. Прежде, чем выбрать кредит, какой лучше взять, необходимо разобраться в особенностях в следующих вопросах:

  1. Срок погашения.
  2. Размер кредитной линии.
  3. Процентные ставки.
  4. Залог.
  5. Дополнительные действия при подготовке к подписанию договора.
  6. Величина собственных сбережений.
  7. Право на участие в госпрограммах.

Получить потребительский нецелевой займ проще, однако сумма выдачи ограничена, а процентная переплата выше. По ипотеке жилье часто приобретают в рамках участия в льготной программе, поддерживаемой государством с минимальными ставками, однако весь период кредитования квартира находится в залоге.

Целевой кредит привлекает низкими ставками и готовностью банка выдать крупную сумму, однако взамен банк требует дополнительных мер, обеспечивающих возврат средств. Ипотечный кредит, различаясь условиями в каждом банке, имеет ряд характерных признаков:

  1. Период кредитования – до 30 лет.
  2. Сумма – от 300-500 тысяч рублей. Верхний лимит устанавливается кредиторами по собственному усмотрению – в размере до 80-85% от оценочной стоимости недвижимости и платежеспособности человека.
  3. Низкие ставки в 7,5-9,0% устанавливаются индивидуально, а в случае работы по госпрограмме ставки начинаются от 6,0%. На готовое жилье из вторички ставка, как правило, выше. На новостройки часто предлагают пониженные проценты.
  4. Жилье оформляется под залог на весь срок погашения. Обременение снимается после полной выплаты.
  5. Объект покупки подлежит согласованию с кредитором, рассматривающему объект с точки зрения ликвидности залогового обременения.
  6. За исключением единичных программ, заемщик лично участвует в финансировании сделки, внеся от 10-15% от суммы в виде первого взноса.

Получить ипотечный кредит не так просто – придется собирать документы на недвижимость и согласовывать детали покупки с банком.

Достоинства и недостатки ипотечного кредита

Чтобы решить, подходит ли ипотека для финансирования сделки, заемщикам предстоит взвесить все плюсы и минусы, с учетом индивидуальных особенностей ситуации. К достоинствам жилищного займа относят:

  1. Минимальную переплату.
  2. Крупные лимиты.
  3. Возможность привлечения государственных средств по программам для отдельных категорий граждан.

За очевидной выгодой стоит масса недостатков:

  • ограниченный выбор (предложением недоступно для покупки низко ликвидных объектов);
  • потребность иметь дополнительные средства для подготовки сделки (оценка объекта независимыми экспертами, страхование, комиссии и сборы кредитора);
  • длительный срок согласования заявки (5-7 дней) и подготовки к сделке;
  • невозможность продать залоговую квартиру без согласования с кредитором, если возникнет желание улучшить условия проживания.

Соглашаясь на ипотеку исключительно из-за низкой ставки, следует учесть, что сопутствующие расходы на ежегодную страховку и подготовку к сделке увеличивают итоговую переплату заемщика. Стоит оценивать ипотеку и потребзайм по общим расходам плательщика, за весь период кредитования.

Иногда вопрос о нецелевом займе неуместен, поскольку семья не обладает достаточной суммой для внесения первоначального взноса и рассчитывает использовать для этого сумму из маткапитала или социально-ориентированной субсидии для молодой или нуждающейся семьи.

Потребительский кредит

Иногда, чтобы купить квартиру, не хватает совсем немного, а сделка назначена уже через несколько дней. В таких ситуациях берут краткосрочный потребительский кредит, снизив переплату за счет минимального срока погашения. Чем быстрее планирует погасить долг заемщик, тем меньше начислит банк.

Основные характеристики потребзайма:

  1. Срок кредитования до 5-7 лет.
  2. Сумма зависит от платежеспособности, готовности заранее оформить залог, срока действия договора.
  3. Ставка назначается по усмотрению кредитора – от 12-15% и выше. Наиболее высокая переплата – по кредитным картам.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Многие заемщики предпочитают кредитование без ипотеки, когда сумма потребовалась срочно и собрана основная часть стоимости. Если кредит выдается без обеспечения, клиент получает небольшую сумму на короткий срок, из расчета ежемесячного платежа не более 40-50% от величины подтвержденного заработка. Несмотря на высокую переплату, нецелевой кредит часто предпочитают, поскольку он дает больше преимуществ:

[2]

  • отсутствие залогового обременения дает свободу распоряжаться жильем по собственному усмотрению – продавать, дарить, завещать;
  • при возникновении проблем с платежами, отобрать единственное жилье будет сложнее;
  • заемщик платит повышенный процент, но экономит на комплексном страховании (имущество, титул, личная страховка);
  • получить средства можно сразу, как только будет одобрена заявка.

Поскольку часто процент по потребзайму наличными и по ипотеке различаются всего на 3-4%, если нужны деньги в пределах 1 миллиона, имеет смысл присмотреться к нецелевым программам по минимальным ставкам и выплатить займ за короткий срок, чем годами испытывать обременение права и продлять годовые полисы страховщиков.

Как выбрать банк для кредитования

Параметры кредита – далеко не все отличия между программами в банке. Можно взять ипотеку под маленький процент, но нести расходы на дорогую страховку и обслуживание. В таком случае, выгоднее кредитоваться в рамках нецелевого договора. При выборе кредитора оценивают совокупность факторов:

  1. Надежность финансового учреждения.
  2. Привлекательность основных параметров займа.
  3. Потребность в привлечении созаемщиков, оформления залога.
  4. Требования к заемщику и предъявляемым бумагам.
  5. Требования к объекту собственности.
  6. Оформление субсидии из бюджета и налогового вычета.

Только ответив предварительно на все вышеуказанные вопросы, можно принимать взвешенное решение о выборе той или иной программы.

Основные требования и условия банков

Чтобы стать заемщиком, клиент должен соответствовать критериям надежности, предъявляемым банком:

  1. Получить работу и подтвержденный высокий заработок.
  2. Достигнуть возраста от 18 лет по потребзайму и 21-25 по ипотечному.
  3. Привлечь поручителей и созаемщиков, увеличивая сумму займа.
  4. Быть гражданином РФ и прописаться на территории страны.

[3]

Банки вправе устанавливать свои условия, исходя из собственной политики развития. Перед тем, как обращаться в отделение, нужно уточнить все требования кредитора и сопоставить с личными возможностями.

Читайте так же:  Как узнать есть ли задолженность за квартиру

Кто имеет право на льготы при покупке квартиры

Если граждане намерены воспользоваться льготами при оформлении ссуды для покупки жилья, следует учитывать, что это возможно только по целевой программе кредитования.

Крупные банки охотно участвуют в различных госпрограммах, когда государство готово компенсировать заемщикам часть расходов за полученное жилье:

  1. Маткапитал.
  2. Молодая семья.
  3. Молодые специалисты.
  4. Работники бюджетной сферы.
  5. Военная ипотека.

У каждой из вышеуказанных программ есть свои особые условия, которые должны быть выполнены. Например, военная ипотека предназначена для военнослужащих, отслуживших не менее 3 лет, а маткапитал могут получить семьи с 2 и более детьми. Молодые семьи получают субсидию, если супругам не исполнилось 35 лет, и они зарегистрированы в местном муниципалитете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Приобретение жилья – важный вопрос, и от грамотного выбора программы зависит возможность получения дополнительной суммы из бюджета и итоговая переплата.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

С начала 2019 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».

Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России. Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья. Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось. Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами. Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.

Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:
  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

В каком банке самая выгодная ипотека на 2019 год

1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.

2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.

4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.

5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам». Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально. Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

Читайте так же:  Земли снт и ижс в чем разница

Покупка квартиры: какой кредит лучше взять?

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Многие интересуются, какой кредит сегодня лучше и выгоднее взять для покупки квартиры? Ведь, помимо ипотеки, есть и другие способы, например, простой потребительский заём.

Приобретая жилье в ипотеку, вы оставляете ее в залоге у банка до того времени, когда полностью не рассчитаетесь с задолженностью. Она представляет собой целевую ссуду на покупку жилья, которое чаще всего и выступает залогом. Таким образом банк пытается получить гарантии вашей платежеспособности.

Актуальные предложения

Банк % и сумма Заявка
Банк Открытие ипотека от 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотека от 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит от 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит от 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

В случае проблем с выплатами, вашим имуществом будет распоряжаться кредитор. Он сможет продать его в счет погашения вашей задолженности. Вы же при этом рискуете оказаться на улице.

Рассмотрим минусы оформления ипотеки:

    Как правило, требует первого взноса. Чем больше вы сможете внести собственных средств, тем больше будут вам доверять как заемщику. В некоторых случаях дополнительно требуются поручители.

Такой вариант покупки, несмотря на многие минусы и трудности оформления, имеет и положительные моменты.

  • Например, в условиях быстрого роста цен на жилье вы сможете выгодно купить “свой угол” и при этом выплачивать задолженность по старой цене.
  • Вы можете воспользоваться специальными гос. программами,
  • Если вы официально трудоустроены, можно будет получить налоговый вычет в размере 13% от суммы долга и процентов.
  • Для некоторых клиентов, например молодых семей, предлагают сниженные ставки, а также возможность получения отсрочки при рождении ребенка. Многодетные семьи могут покрыть часть своих расходов за счет средств материнского капитала, об этом рассказано в этой статье.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

В случае с потребительским займом все проще, вы можете избежать обязательного предоставления жилья в качестве обеспечения. Это позволит вам свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью, например, сдать в аренду или продать.

Однако, есть и минусы – вы не сможете получить сумму более 1-2 млн. рубл., вам назначат высокую ставку от 16-20% годовых, и при этом вам обязательно потребуется поручительство физического лица, об этом рассказываем здесь.

Копить деньги на покупку тоже не самый лучший вариант. Пока вы будете складывать «рубль к рублю», в стране может произойти большая инфляция и ваши накопления потеряют свою ценность.

Если вам не хватает на покупку какой-то суммы, то можно воспользоваться простым кредитованием. При этом вас ждет более простая процедура оформления, а также возможность избежать обязательного предоставления покупаемой или имеющейся собственности в залог.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Главные отличия ипотеки от потребительского кредита

  1. По ипотеке процент меньше, чем по займу наличными.
  2. Предусматривает ряд дополнительных расходов, что иногда делает ее менее выгодной, чем потребительский кредит. К таким затратам относится независимая оценка жилья, страховка недвижимости и права собственности. При ссудах наличными страхование не является обязательным.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Плюсы обычного займа:

  • Нет обязательной страховки,
  • У вас нет залога,
  • Скорость рассмотрения заявки. Зачастую получить ее можно в день обращения.

Восемь банков, чтобы взять кредит на квартиру

Выбор банка будет напрямую зависеть от того, какой именно кредит вы решили брать – потребительский или ипотечный. В первом случае жилье сразу будет принадлежать вам, не надо вносить собственные средства и оплачивать страховку, но процент выше и льгот никаких. Во втором – есть льготы, налоговые вычеты, госпрограммы, но также есть необходимость привлечения собственных средств и оплаты услуг страховщика.

Если вы выбрали ипотеку, то наименьшие проценты будут доступны тем семьям, где с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. В этом случае им будет доступно льготное кредитование с государственным субсидированием под низкую ставку 6% годовых, банк ВТБ и вовсе предлагает 5%.

Если вы не относитесь к категории таких заемщиков, то самые низкие проценты будут предлагаться региональными банковскими организациями, в частности:

  1. НС Банк – от 3%,
  2. СМП Банк – от 6,9%,
  3. Интерпромбанк – от 7%,
  4. Московский Индустриальный Банк – от 7,75%,
  5. Инвестторгбанк – от 7,9%,
  6. Транскапиталбанк – от 7,95%,
  7. Тимер Банк – от 8%,
  8. Национальный Стандарт – от 8,5%.

Лучше всего обращаться в ваш зарплатный банк. Участникам зарплатного проекта всегда дают самые выгодные условия по кредитованию.

Как выгоднее купить квартиру в 2019 году — ипотека или кредит

Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

  • оплата оценки выбранного помещения;
  • страхование имущества;
  • оплата госпошлины за оформление ряда документов.
Читайте так же:  Как вернуть налог с продажи квартиры

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Видео (кликните для воспроизведения).

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно оформить кредитную карту с льготным периодом. Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Различия ипотеки с потребительским кредитом

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

  1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
  2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
  3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке квартиры

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

  • Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
  • Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
  • Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
  • Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
  • Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
  • Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
  • Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

Читайте так же:  Оформление имущественного налогового вычета при покупке квартиры

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

  • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
  • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
  • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

  • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
  • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.
    • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
    • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
    • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
    • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
    • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
    • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

    Пример расчета

    Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

    1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
    2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

    Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

    Строительство ИЖД

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

    Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

    Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

    Если строить дом в ипотеку, что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

    Налоговый вычет

    Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

    Это единовременная «скидка» на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

    Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

    • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
    • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

    Подробнее в видео.

    Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

    Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

    Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

    Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

    Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

    Чем кредит отличается от ипотеки

    Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

    Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

    Величина процентной ставки

    Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

    Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

    Сроки погашения

    Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

    Документальное оформление

    Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

    Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

    Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

    Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

    К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

    Читайте так же:  Неправомерное удержание чужого имущества

    Что хорошего в ипотечном кредитовании

    Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

    Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

    Плюсы:

    • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
    • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
    • длительный срок выплаты – до 30 лет;
    • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
    • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
    • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

    Минусы:

    • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
    • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
    • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
    • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
    • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

    Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

    Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

    Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

    Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

    Плюсы:

    • процедура оформления проходит быстро;
    • нужны только справка о доходах и паспорт;
    • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
    • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
    • оформлять страховку не обязательно.

    Минусы:

    • проценты могут быть в два раза выше;
    • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
    • ежемесячный платеж выше;
    • сравнительно низкие сроки погашения.

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

    От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

    Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

    Цель получения

    Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

    Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

    Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

    Требования банков

    Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

    Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

    В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

    Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

    Сроки рассмотрения документов

    При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

    При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

    Процентная ставка

    Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

    С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

    Обеспечение

    Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

    Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

    Страхование

    Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

    Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

    Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

    Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

    Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

    Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

    Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

    Заключение

    Видео (кликните для воспроизведения).

    У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

    Какой кредит выгоднее взять на покупку квартиры
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here